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——访上海市信用服务行业协会秘书长饶明华
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信用经济是信用交易占据主导地位的一种经济形态,是市场经济发展到一定阶段的必然产物。建立完善的社会信用体系,大力发展信用经济,对扩大市场交易规模、减少流通成本、活跃金融信贷和规范市场经济秩序等方面都具有巨大的推动作用。信用服务包含哪些内容?上海信用服务行业的发展经历了怎样的历程?上海市信用服务行业协会在促进行业进步和社会诚信体系建设中发挥了哪些作用?近日上海现代服务业联合会信息中心记者专访了上海市信用服务行业协会秘书长饶明华。

记 者: 饶秘书长,您好,许多人是在次贷危机爆发后才注意到信用服务这个行业,您能为我们介绍一下信用服务行业的内容吗?

饶明华:

信用服务行业大致可以分为几类:

第一类是资信评级,也称信用评级,是由独立的信用评级机构对影响评级对象的诸多信用风险因素进行分析研究,就其偿还债务的能力和偿债意愿进行综合评价,并且用简单命令的符号表示出来。

资信评级依据对象不同,可分为债务人评级和债项评级。债务人评级也称主体评级,主要针对证券或金融契约的发行主体整体信用状况的评价,主要包括主权国家评级、地方政府评级、工商企业评级、金融机构评级等。债项评级则主要针对发行主体的特定金融工具的评级,例如债券、可转换债券、商业票据、优先股、资产证券化评级等。

第二类商业征信,也称企业征信或企业信用调查,是指由专业的第三方征信机构通过合法渠道采集、整理、验证、加工企业信用信息,形成客观反映被征信企业信用状况的信息集合报告,或作出一定的分析形成深度或专项信用报告的经营性活动。

按报告信息的含量、报告分析程度和使用目的的不同,报告可分为企业基本信息报告、财务报告、标准信用报告、深度征信报告、监控报告、其他定制报告等。

企业基本信息报告,具有服务快捷、费用较低等特点,如注册报告,内容涉及征信企业之注册名称、注册地址等,可快速确定被征信企业之身份,了解其资本能力和股东背景信息。

财务报告,内容涉及被征信企业之注册资料、股东股份、附属机构等信息,协助委托者较为全面地掌握被征信企业的背景和财务状况。

标准信用报告,内容涉及被征信企业之注册资料、历史沿革等,综合评价被征信企业之经营信息,为是否提供赊销或授予客户多少信用额度等决策提供参考意见。

深度信用报告,在标准信用报告的基础上,对被征信企业之历史背景、产品与服务等方面进行深入调查和分析,以降低授信风险。

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监控报告,针对重要交易对象与合作伙伴,定期跟踪其信息,可及时了解被征信企业之变化情况,以免客户危机到来时措手不及、损失惨重。

其他定制报告,依据委托者的具体要求提供关于企业或行业之各类定制产品和服务,如行业数据报告、行业风险报告等。

第三类是个人征信,依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。主要包括个人信用报告和个人信用评分。

个人信用报告是个人信用产品的最基本形式,内容通常包括四类:标识信息,如姓名、身份证号码、性别、住址等,用于识别消费者个体的身份;个人信贷记录,是否办过信用卡,是否办过贷款、借贷和归还的历史和现状;个人社会活动中的特别记录,包括有无刑事犯罪记载、有无已欠缴公用事业费等;其他记录,包括个人声明、信用报告查询情况等。

个人信用评分,利用征信机构采集的信用信息,应用现代数理统计和计算机技术,可以开发出能有效评价授信对象的各种评分,其中统一通用信用评分是征信机构提供的最重要的评分,简单地说,信用评分是对个人信用的量化描述,类似于学校衡量学生成绩用的分数,通常分数越高,信用越好,未来发生信用风险的可能性越低。

第四类是信用管理,授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。主要分为信用管理咨询和商帐管理咨询。

信用管理咨询是在配合企业整体战略目标的基础上,通过提供信用分析与决策咨询,对企业现有或空白的信用控制体系作出诊断以及分析企业信用风险现状,从而针对企业信用管理过程中存在的缺陷确定信用管理目标,帮助企业建立健全信用管理机制和信用政策,整合组织机构,并完善信用管理流程的顾问服务。

商帐管理咨询主要包括帮助企业管理应收账款、对债务人进行调查和评估、确定赊销期限和条件,协助企业进行销售分类管理、买卖合同管理、预警服务等一系列资讯类活动。

记 者:那么上海信用服务行业又经历了怎样的发展历程呢?

饶明华:

上海信用服务行业始于20世纪80年代末,我们可以将发展历程分为初创起步、重点培育、全面发展这三个阶段。

在初创起步阶段即1988年到1999年,资信评估机构和商业征信机构开始设立和发展,资信评估机构的运作再此期间已有了初步的政策法律保障与业务指导,而商业征信机构在业务上以市场驱动为主,国内外知名征信企业纷纷在沪成立或设立分支机构。

1999-2003年为重点培育阶段,在这四年里,上海个人与企业信用联合征信系统建成运行,同时,上海信用管理科研和人才培育工作在全国具有了一定地位。随着更多信用服务机构的陆续成立,上海信用服务体系初步形成了多种所有制信用服务机构并存,多种企业形式共在,多种市场主体互相竞争、共同发展的多元化市场格局。

2003年至今,上海的信用服务行业在市征信管理办公室领导的关心下全面发展,政府推动、市场化运作、规范化发展及与国际对接合作的行业发展特点在此阶段得到较为综合的体现。1999年,时任总理的朱镕基同志批示,个人信誉公司同意在上海试点,随后,上海社会信用体系建设在全国率先起步。2003年温家宝总理批示,上海社会诚信体系建设起步早、基础好,拟可作为试点予以推动。2004年,胡锦涛总书记在上海视察工作时,充分肯定了上海社会诚信体系建设的做法,并指出上海在社会诚信体系建设方面积累了不少经验,要继续努力探索,走出一条成功的路子。

上海信用服务行业这几年的发展非常快,特别是近四年,上海备案信用服务机构由2008年的56家发展到2011年的73家,2011年上海信用服务行业营业收入、从业人员总数分别为7.28亿元和2034人,分别比2008年增长了64%和7.6%。

近几年来,上海形成了一批征信基础制度,制订了《上海市个人信用征信管理试行办法》、《上海市企业信用征信管理试行办法》等规章,发布了《企业信用信息数据规范》、《个人信用信息数据标准(试行)》等规范;培育了信用服务机构,使其形成了一定规模的行业,人行征信中心落户上海;信用市场需求进一步活跃,据不完全统计,目前本市查询人行企业、个人征信系统的查询量约占全国的1/10和1/6,商业征信报告使用量约占全国50%,上海已成为全国信用服务市场发达地区;信用制度也逐步完善,初步形成了全社会的信用制约机制,在政务、金融、公用事业、商业等领域,围绕市场监管、社会管理等方面,信用奖惩不断强化。

记 者:饶秘书长,最后,请您为我们介绍一下上海市信用服务行业协会这几年所做的一些工作。

饶明华:

上海市信用服务行业协会成立于2005年6月,为本市从事信用服务的同业企业及其他经济组织自愿组成的跨部门、跨所有制的非营利行业性社会团体法人。 协会现有会员单位54家,业务范围涵盖了信用管理咨询和培训、信用调查、资信评估、商帐追收、信用担保、信用保险、保理等领域。

协会成立至今本着促进信用服务业共同进步,为社会诚信体系建设发展服务的宗旨做了一系列工作,主要体现在如下几个方面:

一、顺应企业需求,提升服务有效性

为不断增强协会的凝聚力和向心力,给会员单位一个“家”的温馨,协会做了大量的调研工作,几乎走访了全部会员单位,倾听他们的意见,帮助他们解决了协会力所能及的实际问题,并给予会员单位活动的一些支持。经我协会牵线,协会促成了会员单位与上海市医疗器械行业协会、上海有色金属行业协会、上海通信制造业行业协会、第一钢市市场股份有限公司、上海电子信息产品再利用促进中心、上海市起重运输行业协会等单位的业务合作,推动上海社会诚信体系建设的发展。

为了促进会员单位交流,协会不定时举行活动交流,如针对征信管理条例、行业税收、行业收费价格等热点举行座谈会;又如举行“如何更好把握资信评级质量”、“《商业征信准则》和《中小企业信用评估准则》宣贯”等业内培训活动。

为了满足企业精神文化需求,协会组织会员单位到上海信息大楼中国电信上海公司生活体验馆进行信息生活体验活动;举行“养生保健、珍惜生命”讲座;组织会员单位参与上海市经济团体联合会及现代服务业联合会发起的各项文化活动。

此外,协会每年为会员单位做好上海市名牌企业的推荐和协调工作;帮助企业进行上海社会诚信体系专项资金申报;推荐业内讲师到上海行业协会及上海高校等机构授课等。

为了促进业内外交流,协会还举办了多次研讨会,如2009年召开应对金融危机化解企业信用风险论坛,2011年和上海亚太地区经济和信息化人才培训中心联合主办了“信用管理与公司治理”圆桌会议、今年与浦东金融局联合主办促进信用评级行业发展研讨会等。

二、 加强行业自律管理

作为信用服务机构,行业自身的信用尤为重要,协会早在2006年就通过会员大会的决议落实《上海市信用服务行业自律公约(试行)》、《上海市信用服务行业从业人员职业道德规范(试行)》并向社会进行公示,近两年,协会又相继制定了《上海市企业信用评级指标通用标准》、《上海市信用服务行业质量控制基本规范》、这些标准及规范的建立将使各征信机构及时做好自查工作,提高各征信机构的竞争力,推动行业规范有序地发展。

此外,协会还发布《上海市信用服务行业产品收费标准调研报告》,报告中列明了评级类征信机构,商业征信类征信机构、信用管理类征信机构的最低收费区间,对了解全行业收费情况,抵制恶性竞争起到了积极的作用。

三、积极当好政府助手,为政府谏言献策

协会成立至今,始终参与政府有关部门的课题编写,参与课题包括《上海信用服务行业统计指标体系》、《上海信用服务行业发展白皮书》、《行业发展纲要研究》、《行业规范和自律研究》、《从业人员专业技术水平认证研究》、《企业集团评价基准性标准研究》、《上海市政府部门和公用事业单位信用信息公开研究》、《关于进一步加强上海市社会诚信体系建设的意见》等。

我协会积极参与本市“十二五”现代服务业发展调研、《上海市社会诚信体系发展“十二五”规划》制定、《关于加强本市中介服务业发展的若干意见》制定等工作;协会多次接待了上海市政府研究室信息调研处、上海市经信委信用管理处、上海市政协社会和法制委员会、浦东新区政府金融服务局、浦东市民中心等政府部门的来访,就本市信用服务业发展的情况进行了调研;协会还多次出席由上海市经济和信息化委员会、上海市征信管理办公室、上海市工商行政管理局、上海市金融服务办公室等政府部门组织的行业调研会,并在小组讨论会上,根据上海市经济方式的转变和经济结构的调整,提出了政府在发展信用服务业和制定“十二五”规划中的一些建议和措施。

此外协会还每年参与配合诚信宣传月、诚信宣传周的活动;配合征信办编制行业发展报告;配合上海公安局做好信息网络安全工作,业内多位专家已受聘“网络社会征信网”顾问团。

四、推进上海信用管理培训工作

培训一直是我们协会工作的重点,目前我们协会已经成立培训专委会,并已经推出企业信用管理培训课程,包括企业信用管理总论、企业信用管理实务、企业信用管理法务三个部分,将于今年正式招生开班。此外为了配合上海国际金融中心的建设,培养国际型的信用人才,去年我们协会联合上海亚太地区经济和信息化人才培训中心、上海师范大学金融学院联合开设GPST专业水平认证“国际信用管理师”的考试,经过多次的讨论、协调、沟通,已出台了基本实施方案确定了课程的培训组织机构、培训对象、培训课程等内容,同时决定将业内的信用管理师培训纳入此课程体系。课程争取今年正式招生培训,通过课程的学习,可以帮助学员获得从事信用管理相关岗位工作所必需的国际化知识和主要实用技能,掌握国际通行的信用评级、管理的规范和标准等知识,培养更多的国际型信用人才。

除了上面所说的课程,我们协会还十分重视与学校的合作,与上海师范大学金融学院签订合作教育基地协议,上海师范大学为协会会员单位推荐应届优秀毕业生,协会接纳学生参加公益劳动、生产实习和其它社会实践活动。协议的签定使会员单位与高校相结合的优势得到了充分的发挥,使教育、科学研究、技术开发和生产劳动密切结合。